第387章 不可能給獨家

楊筱歆看着庄健強發來的產品定價表，心裏暗自盤算着一筆賬。這個產品很難讓公司賺到錢，所以做多少規模一點也不重要，而無論是銀保、中介還是個險這些銷售渠道，對於幾乎沒有費用的產品，他們不會有多少興趣。

但是這個產品太重要了，楊筱歆幾乎有預感，它一旦能上市，勢必會引起極大的關注和“瘋搶”。公司賺得多少，不是這個產品的主要功能，畢竟還是賺了的。它能為公司贏得相當多的高凈值客戶，卻沒有額外的成本。保險產品不再是“商品”，而成為一種增值的“服務”，這就是楊筱歆心裏打的如意算盤。

尹志宏那裏的渠道的確是非常優質的資源，好在能有線下團隊對接，客戶能享受的增值服務可大範圍延伸。如今各種TPA（ThirdPartyAdministrator，第三方服務機構）的服務也是少說要13%的成本支出，和P.A.N如果合作順暢，雙方各取所需，簡直堪稱完美的方案。

只除了一點。

ZR絕對不可能讓這麼一家小小的公司拿獨家，也就是說，一旦產品開發出來，最大的可能是直接掛官網和官微，全渠道推開。尹志宏手裏並沒有成熟的保險銷售渠道，屆時他能在這場爭奪中搶到多大一塊肉呢？

站在哪怕點頭之交的朋友立場上，楊筱歆還是希望尹志宏他們能儘可能搶佔一些先機優勢的，畢竟給她啟發的是尹志宏，而且曾言言在P.A.N，她對這個丫頭的培訓和銷售策劃能力還是有信心的。但是，給他們的時間都不多了。如果產品上線沒有鋪開一個漂亮的成績單，雖然是一次不花錢的廣告，楊筱歆之前和集團爭取的改革思路和資源，就成了一塊砸到自己腳的巨石。而尹志宏如果到時候還沒有找到好的渠道來賣這款產品，P.A.N就等於給他人做了嫁衣裳。

只是不知道她對尹志宏的暗示，他是不是都明白了。照說早年也在保險公司呆過的他，多少了解一些監管方面的政策。不過楊筱歆還是不太確定，他當年不是做高管，究竟對監管的意圖理解得夠不夠透徹。而且現在的市場又實在太過年輕，機遇像是雨後春筍般一茬一茬地往外冒，大家真的都是在規規矩矩做事嗎？

不管怎麼樣，她等不了。

撥通了庄健強的電話，楊筱歆直截了當地說：“能不能和再保再商量一下，10萬保費怎麼樣也要想辦法讓第一筆年金超過6000，可以考慮不是終身的。”

庄健強當然知道楊筱歆想要這款產品的訴求，他也有自己的難處。這個產品他第一時間就和常總商量過了，把利潤率讓出來，渠道費用不到10%，如今這個數據已經是相當漂亮的了。放寬到75歲的保險，大概率被保險人年齡都在60歲以上，資金要迅速回收，能投資的項目只有中短期，對公司來說難度真的很大。他有些為難但還是禮貌地解釋道：“楊總，5年後領年金的話，考慮持續的給付，4500元已經是個極限了，要做到6000的話，公司就要貼錢了。”

“庄經理，我是說，第一筆年金，不是每一筆年金。”楊筱歆輕輕嘆了一口氣，咱們這些精算，還真是死腦筋啊，這根本不需要當做一款養老金來設計，而是要包裝成保險公司的特別產品，它就是應該成為一個儲蓄替代型的的金融工具。突然間她自嘲地笑了笑，以前在銀保部，最反感的就是市場上那些打着保險的幌子做成躉交形態，3年或者5年滿期的產品，沒想到現在自己變本加厲地要求這麼一個險種。還是屁股決定腦袋。當年，銀保所賣的產品，市場規模對她來說沒有那麼重要，給公司提供的利潤，給團隊的獎金，才是她最在乎的，不過這些都是建立在完成指標的基礎上。她的策略基本都是先用簡單產品完成一半的保費指標，再慢慢打磨價值貢獻。

可是現在，楊筱歆並不用幫公司賺錢，她需要的，是造勢。

“有沒有這樣一種可能，因為你這個產品本身的保險期間也只是預估20年，所以……前期把返還做高，然後每年的固定領取，同比例減少，客戶如果長壽，公司風險也不大，而在客戶端看來，這個產品收益很快能看到。”

這個思路一下子啟發了庄健強，他似乎想起曾經看到過某個公眾號分析如今產品設計的趨勢，也和再保的朋友聊過，就連保險，也是階段性“復古”。他迅速地變化了幾個參數，覺得似乎有可能做一次創新，於是對楊筱歆說道：“楊總您稍微等我半小時，我把模型調一調看可行性，再打過來。”

從庄健強有些興奮的語氣里，楊筱歆聽出了希望。

“好的，等你電話。辛苦庄經理啊。”

這一刻的庄健強，無比想念林逸。他腦海里隱約有個念頭，卻不夠清晰，只能不斷地輸入一些數字來調整。李皎然更加幫不上忙，他在生活里看起來是個油嘴滑舌的傢伙，做起產品來，一板一眼到令人髮指。

把產品的年限縮短，預定利率不變的情況下，如果後期單利做成與年齡密切相關的變量，那麼……庄健強算了三版數據，怔怔地呆在那裏。

原來，保險銷售之前說，精算開發產品都不動腦子，是這個意思。同樣的定價假設，同樣的利潤率，甚至連傭金比例都恆定到底前提下，把現金價值的時間段做調整之後，產品簡直就像是被化過妝一樣好看。

“我問你，如果年交10萬保費，5年後返還18%，然後還有保額領取，直至終身，你會不會覺得這個產品聽起來很爽？”庄健強立刻在辦公室里做起實驗。

“18%？幾年交啊？”

“管你幾年交，總之就是返還已交的18%。”

“這怎麼可能？！你還要設計成終身領……你剛剛說領保額……不是一直以保費比例……這個有點過分了啊！”李皎然似乎明白了其中的奧妙。

庄健強笑着聳聳肩。