第十一章信用卡公害(二)
律師伸出手在桌面上畫了一條斜線，從二十度的角度開始緩緩上升，最後變成了四十五度角的斜線。
“用卡借現金，無法清償便找地下錢莊幫忙……在這種模式下，假設借兩百萬，年利率是百分之三十，到了第七年便會膨脹成為一千六百萬元!這就是它的曲線。
“我的客戶之中，有個三十歲的男人欠了一千兩百萬的債，其中的九百萬都是利息。就像是夜市賣的爆米花，越漲越大。像這種利率的可怕，借的時候沒有人會注意。直到無法償還時已悔恨不及了。”
律師嘴角的皺紋扭曲，呈現出似笑非笑的表情。
“所以這就是我要說的第三個重要觀點了，就是要有徹底的教育，將這類知識普及出去。剛才我是不是說過，預借現金的人一開始並不覺得利息很高?”
“有，您還要我記住這一點。”
“沒錯，一開始沒什麼感覺。但是利率就像鬼上身一樣，越來越覺得重。還有預借現金，聽起來就像是語言的魔術。”
律師的冰水杯又見底了。
“年輕人特別容易上這種當，因為‘消費者信用’致力開拓年輕客戶。其實任何企業都一樣，只會對客戶吹噓好的一面。客戶只有自己變得聰明才行，然而現實社會中這方面卻缺失得最厲害。中大型城市銀行以學生為對象發行信用卡至今已有二十個年頭了，請問在這二十年之間有哪一所大學、高中或初中，指導過學生在現今的信用卡社會中正確使用信用卡的方法呢?這才是當務之急，偏偏有些市立高中把即將畢業的女生聚集起來教授化妝之道。如果那麼講究外表，就應該順便教導進入信用卡社會的基礎知識才對。”
律師氣憤地拍了一下桌子，說：“我也不喜歡將一切都歸罪於政府，但這麼生氣，是因為這個問題牽涉到政府機關的縱向管理。目前根本沒有管理消費者信用這種業界整體的直屬機關!”
“沒有嗎?”
“銷售信用歸一個部門管理，消費者金融則是歸另一個部門管理。一個龐大的產業，居然分別交給兩個制衡對立的機構管理，難怪每次聯繫什麼都出問題，自然也無法及時提出什麼對策來。實際上，有的銀行既從事銷售信用的業務也提供預借現金的服務，而且是使用同一張卡。
“還有，一旦債務爆發，引發暴力討債，欠債人東躲西藏，而且，單純討債，若無其他違法情節，並不能構成犯罪。高利貸行為雖擾亂金融秩序，但目前並無明定的罪名，這給源頭打擊此類行為帶來法律上的困境。公安部門聞聽是債務糾紛，便放置不理。欠債人不堪其擾，身心疲憊，有的過着人不人鬼不鬼的生活，有的由於反抗從而引發犯罪，有的甚至由此而家破人亡。”
律師說完便站起身來，稍微看了一眼櫃枱里的老闆，微微一笑。葛蕾突然發覺，老闆大概已經習慣了這種情形。
“你想知道劉惠是個什麼樣的女人，打算加以調查。我也願意在我所知的範圍內協助你。所以我說了這麼多，你不妨當作一篇很長的前言吧。”
“關於消費者信用的產業狀況嗎?”
“是的。你現在或許會這麼想：‘的確，消費者信用的世界存在許多問題，有結構上的問題、利率的問題、行政管理缺乏效率、教育上的不足等等。但是明明知道還不起，偏偏還要借錢，搞到自己進退兩難，這畢竟還是個人問題，不是嗎?若不是因為個人的缺點，過分輕視社會的陷阱，也不會淪落到那種地步。其證據就是，目前全中國的國民並非每個人都是多重債務人，眼前的我就不是。只要是規規矩矩的人就不會發生那種問題。搞到一身債務的人，一定是本人哪裏有缺陷或弱點所致。’我說得沒錯吧?”
果然被說中了，葛蕾不知如何是好，只好看着櫃枱里老闆的臉，老闆一臉笑容。
“我猜對了嗎?”
“猜得很對。”葛蕾小聲回答。
葛蕾看着律師，然後想起第一次見面時律師曾說過：“信用卡和貸款……簡直就是一種公害!”
“沒錯。”律師點點頭說，“而現在我國法律對債務糾紛的處理很不完善。”律師嘆了一口氣，接著說，“只不過，現在火燒到了眉毛，眼下有許多人前來求救。這種時候不能去取締消防車的違法停車，還是應該先救人才對，然後再去修訂法律。”
葛蕾點點頭說：“您說得很有道理。”
“有些人因為不知道如何去處理個人債務糾紛，最後被債務逼得自己或舉家自殺、趁夜逃跑……聽起來很難以置信，但這些悲劇到今天還在不斷發生。最近我們的努力總算有了效果，許多人在悲劇發生之前已經懂得來找我們商量了。”
“是嗎?”
律師翻閱了一下記事簿，然後回答：“處理債務糾紛的案例有直線上升的趨勢。法院的民事庭忙得不可開交。我們事務所設立‘債務問題專線’，六部電話響個不停，多半是二十幾歲的年輕人打來的，其中比較特別的是小孩欠債離家出走，家長打來求救的電話。”
所以說還是教育問題，葛蕾想。學校應該教導這些才對，畢竟現在信用卡和貸款的電視廣告、廣告牌已經泛濫成災了。
“我呢，經常在宣講時說，總之在趁夜逃跑前、自殺前、殺人前，最好要想起來還有別的手段可以一試。觀眾聽了都會大笑，但這其實不是件好笑的事。因為缺乏有關債務處理法律知識，會搞得家破人亡、失去工作。隨便更動戶籍或身份證的資料，馬上就會被討債公司的人知道行蹤，所以只能讓小孩借讀上學，得偷偷摸摸地過日子。我甚至還聽說有些人就混在黑煤礦做工，再怎麼危險的工作也肯去做。據說這些‘棄民’人數多達上百萬，完全沒有人管。”
葛蕾想，一群漂浮在財富河流里的棄民，簡直是活着的幽靈。
走出店門，民德路的小巷以繁華的姿態迎接他們兩人。夜晚，這條街道上無數店家拚命吸取的金錢，在中午這個時刻都放在銀行里了。或許就是因為這樣，白天的民德路看起來如此悠閑，沒什麼分量。
金錢的桎梏甚至能套住街道的足踝，遑論是人的，其套牢的程度會更加嚴重。被套住的人願意就這樣乾枯至死呢，還是肯努力揮舞意志的刀刃，斬斷足踝逃脫而去?
周律師提着公文包，回過頭說：“五年前，剛開始辦理個人負債申請手續時，我要求劉惠小姐寫一份負債累積經過的書面報告，她曾經這麼跟我說過。”
——律師，為什麼會借這麼多錢，我自己也搞不清楚。我只是想讓自己生活得更幸福!
“只是想讓自己生活得更幸福。”葛蕾低喃着重複。
律師聽了微微一笑：“她就是這麼說的，大概也不能作為你的參考吧。”
走在路上，他還說：“關於她工作單位的地址，我會就我所知的提供給你。隨時歡迎你來，我會交代工作人員準備好的。”
“真是十分感謝，太好了。”
“不過，條件是調查經過要讓我知道，我也很在意。”
“好的，一定會。”
“劉惠小姐……不知道是否平安無事?”
表面上聽起來，律師是無心地說出這個疑問。但或許不以這種形式，他也說不出口吧?
葛蕾無法回答，律師也沒有繼續追問下去。
他們在民德路狀元橋的街頭分手。告別之後，律師還很不放心地叮嚀道：“我說的話千萬別忘記了。劉惠小姐並非什麼不檢點的女人，她也是很努力地生活。發生在她身上的事，說不定哪一天也可能發生在你我身上。她所遭遇的狀況，請你千萬要記在心裏，否則只見樹木不見森林，你將永遠無法找到她與取代她身份的女子。”
“我知道了，我會謹記在心。”
揮手道別後，律師轉身而去。剛好綠燈亮了，他矮小的身影立即消失在人群中。
消失在無數的樹木之中，消失在森林裏。
在看不見潮流的河水中隨波逐流，跟着那一群不知道懷疑的民眾消失而去。