第十一章信用卡公害(一)
律師的語氣並沒有越來越激昂，但是他的言辭卻深深吸引了葛蕾的注意。
“比方說，以信用卡的發行數量來看，這麼些年來，增長率是驚人的。每一年發出這麼多卡，即表示有這麼多持卡的消費者。還有小額貸款，現在隨便走在路上都會看見它們的廣告。
“信用卡的確是很方便。尤其是對像我們這種半夜也可能得出門的職業而言。”律師微微笑了一下，又接著說，“有些人曾經被偷過，從此他們就不太敢帶現金出門了，幾乎都是使用信用卡。用卡的話，就算是被偷，也能將受害程度控制到最小。”
“還有出國旅行也是。”
“沒錯，同時也是一種身份證明。它的確有這些好處。像我這種專門處理信用卡破產、從事債務受害人救助活動的律師，固然覺得信用卡是萬惡的根源，應該全面被廢止，但我自己也很清楚其實這是不對的。”
“是呀，那當然。”
律師點了點頭，接著說：“所以說消費者信用只有兩米的身高，卻有十米的影子，其最大原因就在於我下面要說明的，無差別的過度授信與過高的利率和手續費。其實這才是今天的正題所在。比方說——”他想了一下繼續道，“這是一年前我受理的一個個人債務案例。一名28歲的上班族當時擁有二十張信用卡，負債總額高達三百萬。而他的月薪扣掉稅金不過才三千元，又沒什麼其他資產。你怎麼看這個案例?
“月薪才三千的人為什麼會負債高達三百萬呢?是誰借給他這麼多的錢?為什麼他能借這些錢?這就是所謂的過度授信、過度融資。”
律師舉起了喝乾的冰水杯，發現是空的又放回桌上，繼續說：
“負債膨脹的過程一般是這樣的：首先是申辦信用卡，為了方便而使用。購物、旅行，一卡在手，通行無阻，漸漸地手中的卡片也跟着增加了。一般有正常工作的人，在核卡上不大會遇到問題。走進百貨公司、銀行或超市都會被邀請辦卡。只要成為卡友就能享有折扣、優待等好處，於是自然而然便辦了，就像剛剛我提到的，辦理信用卡的‘陷阱’到處都有。”
律師舉起豐腴的手，曲指而數：“結果不只是購物，也開始用到信用卡預借現金的功能，因為很方便嘛。換句話說，不單是‘銷售信用’，連‘消費者金融’也接觸到了。話是這麼說，其實也不需要下太大決心。以銀行發的信用卡來看，利用可以從銀行賬戶扣錢的自動提款機就直接能預借現金。而信用卡公司也會在店面內外設置自助服務提款機。只要插進信用卡，按下密碼，就像從自己的賬戶提款一樣，很簡單就能借現金了。”
剛才那個女招待前來收回餐具，並添了冰水。律師輕輕舉手表示感謝。
“這是一個象徵性的例子，也是我處理過的個案。客戶開始使用預借現金，其實是因為一次‘錯誤’。”
“錯誤?”
“是的，客戶起初是要從銀行賬戶提領自己的錢，以為插進提款機的是儲蓄卡，沒想到競插進了信用卡。偏偏他的兩張卡密碼是一樣的，自然會有錢跑出來。當事人因為沒有看到打印的明細表，心中有些納悶，但也沒有很在意。直到收到當月的信用卡賬單才嚇了一跳，發現是自己搞錯了。”
“應該很吃驚吧，因為被收取了利息。”
“是呀，但是他覺得‘怎麼預借現金這麼容易’，利息也沒有想像的高，客戶當時並不覺得利息很高，所以便開始經常利用該項功能。”
一口氣喝完半杯冰水，律師說：“買東西、借現金，因為方便就不斷使用。他也不是一次花大錢，而是一點一點地用，所以沒有浪費的感覺。但畢竟借錢就是借錢，時間到了就必須清償。累積下來的結果，財務便日益吃緊。假如是一個剛進公司的新人上班族，月薪大約是三千的話，一個月清償兩三百還能接受，一兩千就難辦了。但是一不小心，很容易就會積欠那麼多，於是更加依賴預借現金，為了清償A公司的債務，他用B公司的卡片借錢。一旦養成了這種習慣，債務便如積雪般增加，最後預借現金也解決不了問題了。你想接下來會怎麼做呢?”
“找高利貸。”
“沒錯。”律師斬釘截鐵地表示，“於是同樣的過程又開始重複。又開始煩惱如何清償向A錢莊借的錢，只好到B錢莊去借，然後是C、D、E錢莊。而地下錢莊的做法是，為了讓客戶還自己錢莊的債務，會介紹他們到其他錢莊借錢。當然對方是門檻更低、資金較少、借錢條件更寬鬆的錢莊，因為經營上有困難，所以無限制地盡量放款出去，好賺取利息。這就是他們的模式。”
客戶一心只想到明天的還錢、下次的繳費期限，只要有錢能借，哪裏都敢去——這就是客戶的心理狀態。
“所以欠債者都是那種很老實、膽小懦弱的可憐人?”
聽見葛蕾的詢問，律師用力點頭說：“沒錯，就是這樣。因為這種人不會逃跑也不會欠着不還，一心只想着趕快還債，就這樣陷入了深淵，萬劫不復。最後搞到身體也壞了，越來越悲慘。”
“劉惠也是這樣嗎?”
“很典型的例子呀。”
有一段時間，她除了白天的正職外，晚上還兼職。
律師的嘴角流露出扭曲的笑容。
“這種業界的模式讓人一旦跌進去后，便很難爬出來了。越是老實的人就越陷在裏面動彈不得，然後被債務追着跑，直到變成最壞的結局——犯罪。”
葛蕾苦笑了一下，說：“一些人的醜聞幾乎都跟高利貸有關係，大概就是這種情形吧?”
這一次律師沒有笑，他說：“沒錯，因為他們的工作需要保持社會的體面。所以，欠債者還有老師、醫生和成千上萬的公務員。”
這的確不是件好笑的事情。
“從常識的角度思考，一個才二十齣頭的年輕人，居然會有人肯借他一兩百萬，這種情形本來就很奇怪，但現實生活之中卻存在。而且該業界還在操控這輛巨大動車的運轉，不斷地把錢借出去。因為他們抱着最後只要不是自己抽到死牌就好的心理，自然就能繼續運轉。實際上，不管是銀行還是信用卡公司、地下錢莊，規模大的很少會抽到死牌。我剛剛所說明的該業界狀況，位於金字塔上方的從業者是固若磐石的，吃完好處后，賬單就一層一層往下丟。倒霉的債務人就被壓得喘不過氣來，變成多重債務人，永遠無法翻身!”
溫和的律師臉上首次現出嚴厲的皺紋。
“請將手錶上的時針撥回到幾十年前，撥回到令人懷念的當鋪時代。在那個時代里人們無法無限制地借錢。好不容易籌出典當品，也只能在發薪水前抵押救個急。街頭巷尾根本找不到能讓一般人沒有擔保就能借錢的機構。但我並不是說那個時代就比較好，畢竟跟當時比起來，現在的確是更容易生活的時代。”
店裏面開始有了空位，涼爽的空氣在四周遊盪。
“我必須再強調一次，請別誤會。我並不是說要回到沒有消費者信用制度的過去。再怎麼說也不能讓營業額如此龐大的產業消失吧，那是不可能的。畢竟它已經是支持中國經濟的重要支柱之一。我要說的是，為了撐起這根重要支柱，每年有好幾萬的人柱犧牲了，應該趕緊結束這種愚蠢的現象。許多人為了它而獨自或舉家自殺、趁夜逃跑、鋌而走險地犯罪，甚至不惜連累他人，踏上悲劇的結局，成為多重債務人的人柱。”
“您是說這種狀況應該改變?”
“沒錯。首先要取締的就是怎麼想都覺得不合理的高利率。大型地下錢莊的利率，年利率可以從百分之二十五到百分之五十。這是完全離譜的。對每一個債務人而言都成了大問題，比方說——”