第16節：一生的理財計劃(16)

開始年齡60歲時收益

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因此理財是越早越好，年輕時開始儲蓄，就算每月的金額很少，退休時所得的回報還是相當可觀的。

起步者的理財策略

風險承受能力：中至高

資產值：低

負債值：低

理財策略：多學習、運用各種理財工具，努力做好分析；雖然可冒險，但要量力而行；避免過度消費；開始儲蓄，積少成多。

2?第二階段——新婚人士

結婚可算是人生的一個重要階段。當你在婚禮上說“我願意”，那種喜悅是無法形容的。新婚固然幸福，但也必須為將來理財。

婚後的十年是一生中最充實、最忙碌、最多事的一個階段。第一次買車、第一次購房、第一次請保姆、第一次買保險、第一次有小孩、第一次替孩子選學校、第一次搬家……支出大幅度上升。

新婚人士要解決好以下問題：

（1）居住：租還是買？每個人情況不同，環境也在變化，應該從實際出發，因人而異。

（2）未來目標的確定：估計自己的收入和支出，定下目標，分清輕重，逐步達到。

（3）收支預算：作好每月的收支記錄。

（4）投資取向：決定理財的投資目標。

新婚人士的理財策略

風險承受能力：中

資產值：低

負債值：中至高

理財策略：設定好未來目標，計劃好資源分配；作好預算，建立理財大計；小心用錢，量入為出；夫妻協調，互相配合。

3?第三階段——為人父母

養兒育女是人生的一個重要任務。當今社會，把一個小孩撫養成人，可真是一件不容易的事情。除了費心費力外，各種開支，比如參加補習班、興趣班，教育經費高得驚人。

進入中年之後，各種開支逐步增加，供房、老人、孩子……孩子的教育是重中之重，就算是節衣縮食，也要讓子女受到良好的教育。

由於通貨膨脹和費用增加，孩子年齡較小的時候費用較低，隨着他（她）年齡的增長，所需要的費用會越來越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，從孩子一出生就必須進行規劃。

為人父母的理財策略

風險承受能力：中

資產值：中到低

負債值：中至高

理財策略：控制消費、量入為出；為子女建立教育基金，越早越好；家長以身作則，教導孩子如何管好錢，用好錢；購買保險，以備不時之需。在這裏，要涉及一個公式——投資的實際增長率：

投資的實際增長率=（1名義投資增長率）÷（1通貨膨脹率）-1

例如：張太太希望為女兒儲備教育基金，以供她十年後上大學之用，如果今天上大學的費用是50000元，投資基金的回報率是10%，通貨膨脹率是5%，實際投資回報率=（110%）÷（15%）-1=4?76%。若十年後費用不變，則今天的投資額應為：50000÷（14?76%）10=314062元

4?第四階段——事業有成

四十歲前是人生積累經驗的時期，四十歲后將是鞏固的階段。經過二十年辛勤忙碌，你在事業上已經有一定的高度，這個時期最重要的就是讓財富獲得穩定的增長。工作收入穩步增長，而儲蓄和投資收入也能不斷上升，此時你就應該對你的退休作出計劃。另外，孩子已經長大，父母已經退休，你或許有時間進行旅遊，同時要做好身體保健和檢查。

事業有成者的理財策略

風險承受能力：低至中

資產值：中至高

負債值：低至中

理財策略：在每月的收入中，從儲蓄和投資得到的收益比例將會增加；更依靠錢賺錢帶來的收入；加快規劃自己的退休生活；應騰出更多的時間享受人生；做好保險計劃，特別是健康保險計劃。5?第五階段——準備退休

“養兒防老”，今天來看不太現實，並不是兒女不孝，而是因為子女本身已經負擔沉重，因此應該早做退休打算。隨着人的平均壽命的延長，人的退休生活將要佔到整個人生的三分之一。準備退休者的理財策略