第164章 銀行（下）
借貸。
一眾官員聽到這兩個字，頓時想到了“錢莊”。
錢莊由來已久，起初的作用就是用來換錢的。到嘉靖年間，熔爐大開，有很多販賣銅錢的，甚至還有私自鑄造的。
也是在這一時期，出現了專營銅錢兌換的組織，稱為錢店，又叫錢鋪、錢莊、兌店等。
由於私販銅錢猖獗，嘉靖八年朝廷下令禁止開設錢鋪。
但這些錢鋪不可能放棄手中的利益，互相結約，紛紛轉入地下，在暗中操控，對抗朝廷，導致當時物價頻繁且大幅度波動。
到萬曆五年，又放開了對錢鋪的禁令，選大戶充任，因為普通人家沒有那個資本。由大戶向朝廷購買制錢，而後再面向民間兌換。
從錢鋪到錢莊，起初就不是單純的只做銀錢兌換，還有其他的經營。到了明末，錢莊已經發展成為相當成熟的金融組織。
鑄幣，借貸，這兩個關鍵詞一出，眾官員當即就明白了皇帝的設想。
張學顏躬身道：“皇上，敢問您的意思是想將這個新的衙門，發展成類似於民間錢莊那般？”
朱翊鈞不置可否，“是，也不是。”
“民間的錢莊，有兌換銀錢的職能，同時也經營其他。”
“戶部下新設立的這個衙門，不僅負責鑄幣，而且面向民間兌換銀錢，還向民間借貸。”
朱翊鈞的話說出口，一眾官員互相對了一眼，意思很明確，皇帝的想法未免太天真了一些。
內閣首輔申時行奏報，“皇上，鑄幣，面向兌換銀錢，這兩項並不是難事。只是這借貸，百姓怕是不會向官府借貸。”
“水能載，舟亦能覆舟。可百姓面對官府，不說敬而遠之，也差不多少。就連到官府告狀，多數也是在逼不得已的情況下做出的選擇。”
“平常尚且如此，更何況是向官府借貸銀錢。”
朱翊鈞沉默少頃，申時行說的是實話，歷來都是民怕官，哪會有人願意向官府借貸。
“借貸還是要有，不過利率要低於民間錢莊的利率。”
見皇帝堅持，申時行也不好過於反對，反正借貸業務有，百姓願不願意前來借貸，那是他們的事。就算沒人願意來借貸，也不損失什麼。
“皇上，那在戶部下設立的這個新衙門，以何為名？”
“銀行。”
銀，貨幣也。
行，在商業中就更普遍了，通俗來講就是指店鋪。
銀行這兩個字連在一塊，在場的人都是兩榜進士出身，學問沒的說，不必解釋，他們就能領會其中之意。
“銀行初立，效倉場之例，暫由一位侍郎領事，所需官吏先由戶部內部選派。”
申時行躬身道：“臣遵旨。”
“銀行除了鑄幣、兌換以及借貸外，還有一個職責，存款。”
申時行瞬間就明白了朱翊鈞的意思。
“皇上，可是如同民間錢莊那般。吸納百姓到錢莊存錢，給存錢人開具相應的銀錢，憑銀錢可在對應各地錢莊取錢？”
“當然。”
申時行面露難色，“皇上，民間錢莊吸納百姓存款錢，主要是吸納商人。”
“商人南來北往，攜帶大量銀錢很不方便，所以在各地都有分號的錢莊，便成了他們的首選。屆時只需要拿着錢莊開具的銀錢，便可以取錢。“”
“當然，商人需要繳納部分保存費用。”
“只是，商人怕是不願在官府開設的銀行中存錢。”
朱翊鈞知道申時行說的是什麼意思，商人有錢，藏還來不及呢，還上趕着往官府里送，不可能的事。
錢，在自己手裏叫錢，可要是往官府里一存，那等到取錢的時候，指不定又成什麼樣了呢。
“在民間錢莊存錢，需要繳納保管費，在銀行存錢，不收保管費。”
申時行臉上的難色未褪。
在民間錢莊存錢，無非就是交點保管費。到時候要是取不出來，還可以到官府打官司。
可要是在官府里存錢，保管費是不收，可到時候取不出來，他能到哪去打官司？
到官府里去和官府打官司？
聽着都新鮮。
朝廷是要臉面的，皇帝更是要臉面的。這話，當著這麼多人的面，沒辦法說，可申時行還不能不說。
就在申時行猶豫該如何委婉的開口時，朱翊鈞看出了他的想法。
“為了吸納百姓存錢，凡是前來存錢的百姓，可以根據其存錢的時間，給予適當的利息。”
存錢，不僅不收保管費，反而還給利息。
申時行覺得皇帝很有想法。
“皇上英明。”
反正銀行的主要作用是鑄幣和兌換銀錢，申時行也沒有指望真的有商人來存款。
至於普通百姓來存款，申時行更沒敢想。
“皇上。”
朱翊鈞順着聲音望去，是一直未曾開口的兵部尚書梁夢龍。
“皇上，臣雖然執掌兵部，可對於錢莊的事也有所了解。錢莊放貸，利率高，甚至有的錢莊還故意設局，以欺詐錢財。”
“既然銀行的職能與民間的錢莊相似，民間錢莊又多有弊病，是不是可以趁此機會，整合民間錢莊。”
“願意為朝廷效力的錢莊，朝廷可以給予部分方便。這些錢莊已有的基礎，也可以幫助銀行更好的構建。”
梁夢龍的想法，朱翊鈞也想過，但因為吃相太難看，容易挨罵，就沒有提。
但現在梁夢龍提出來了，情況就不一樣了。
“有理。”
“梁尚書說的情況，戶部要留意。”
“臣遵旨。”戶部尚書宋纁回道。
“還有，剛剛梁尚書也說了，民間錢莊借貸利率高，還有故意設局欺詐錢財者，這個三法司要格外注意。”
“臣等遵旨。”三法司的堂官齊聲回道。
朱翊鈞接著說道：“這個借錢者也有可能逾期不還，銀行在借貸的同時，借貸者需提供抵押物。可以是房，也可以是地，總之要有。還要有擔保人。”
“逾期不還，若是確實確實有難，可以適當延期。再不還者，或是故意不還者，銀行有權收回抵押物。”
“若是商人借貸，可以將借款轉化為商行的股權，是為債轉股。”
“回去之後，內閣和戶部擬出個章程來。”