第5章 置業需求
第5章置業需求
“您的賬戶自2011年10月21日創建，11月2日通過審核成為私人銀行客戶……2012年2月13日開通摩根大通的財務管理賬戶。”
說到這裏，費爾南多-岡薩雷斯看似不經意地瞄了一眼身前的文件。他的描述非常簡單，但是面前的客戶資料可是寫得密密麻麻。
2011年10月21日，一家註冊於北卡羅萊納州的夏洛特市，名叫S42H19的有限責任公司通過公司賬戶在大通銀行為韓易存入第一筆500萬美元的款項。
你沒看錯，S42H19就是這個公司的名字。在美國，許多富人在置業或者轉移資產時，都會成立這種由無意義字母和數字排列組合而成的有限責任公司，有人是為了掩蓋真實身份，有人是為了規避個人所得稅。畢竟年收入41.5萬美元以上的自然人就需要繳納39.6%的個人所得稅，而企業所得稅按照階梯制繳納，即使報得1800萬美元以上的收入，稅率也不超過35%。
當然，這是民主黨當政時期的稅率了。2017年，由共和黨控制的第115屆國會通過了公共法115-97，又稱減稅和工作機會法案，將企業稅率統一砍到了21%。
對於大額資金流動，大通銀行自然做了詳細的盡調，在發現資金來自海外后，銀行內部甚至調動了金融犯罪合規部的洛杉磯、加州以及聯邦負責人參與調查。
資金的來源非常清楚，由加拿大帝國商業銀行電匯至S42H19的美國境內賬戶，而加拿大帝國商業銀行則是從CIBC第一加勒比國際銀行獲得的這筆款項。CIBC第一加勒比國際銀行對於美國境內的超高凈值人群來說並不陌生，這家銀行由巴克萊銀行和加拿大帝國商業銀行的加勒比海業務合併而成，在巴巴多斯、巴哈馬群島和開曼群島都有分行，而這筆錢，正是從開曼分行的賬戶中匯出。
兩年內，S42H19向韓易的大通賬戶進行了多達167次轉賬，少則數十萬美元，多則上千萬美元，每一筆匯款都足額繳納了所得稅。IRS那邊的資料顯示，從2012年到2015年，韓易的1040-ES和W-9表填得無懈可擊，對個人收入的申報和所得稅的預測讓人挑不出一點毛病，甚至可以稱得上是能受聯邦表彰的模範納稅個人。
這也是費爾南多-岡薩雷斯和他的同事們對韓易，或者說他身後的“家族”充滿敬畏的原因。
不依靠灰色匯款手段直接聯繫北美的華人錢莊，也不建立在地信託基金，通過複雜的收入架構避稅。相反，這個家族從免稅天堂開曼群島，通過加拿大向美國直接電匯轉賬，硬吃下所有的個人所得稅，給韓易送來1.85億美元的現金。
就為了讓他鍛煉獨立理財能力？
會選擇這樣做，只有兩種可能，第一種，是這個家族蠢笨到不知道如何避稅，第二種，就是1.85億美元和所產生的稅金，對於他們來說不值一提。只為了讓韓易能100%合規合法，毫無顧忌地使用這筆資金。
能賺到1.85億美元的家族，會是第一種人嗎？
想到這裏，費爾南多-岡薩雷斯清了清嗓子，嘴角的弧度又向上揚了幾分。
“您的大通交易賬戶目前有52890454.76美元，這筆錢您隨時都可以取用，年利率是0.1%”
“0.1%？”韓易挑了挑眉毛，這個數字低得超出了他的認知範圍，他在富國銀行沒有任何升級的基礎賬戶都是0.15%的年利率，如果存入100萬美元，升級到鉑金賬戶，那麼富國銀行甚至能開出1.98%的利率。
5289萬美元，年利率只有0.1%，大通的私人銀行服務看起來有些名不副實。
“我們確實不提供超出行業標準的利率，韓先生。”這樣的問題，費爾南多已經被客戶問過太多次了，回答得機械、工整而規範，“但我們能提供零費率的完整服務，ATM取現、境內電匯、國際電匯、在線轉款、透支保護……私人銀行客戶會涉及到的所有業務我們都不收費。”
“除此之外，我們提供最為優惠的房屋貸款業務。目前的聯邦平均房貸利率是，讓我看看……啊，3.65%，這是截止2月11日的最新數據。而我們能為你奉上的，韓先生，是0.5%的優惠。也就說，您能以3.15%的利率貸款置業。如果算上您極高的信用積分，這個數字還能低到2.5%甚至更多。”費爾南多雙手交疊置於桌面，有條不紊地為韓易解釋他作為私人銀行客戶的每一條權益。
“相信您能看到，坐在這裏的每一個人，都是大通銀行為您配備的一對一私人顧問。我負責您資產的日常管理與維護，約瑟夫負責您在大通私人銀行的投資諮詢，如果您有在聯邦境內置業的需求，我們的棒小伙瑞恩能幫您完成購置房產所需的每一步工作。若想在美國運營企業，賈馬爾則可以通過他敏銳的商業觸覺和廣泛深厚的關係鏈條為您搭建基礎平台。”
“更重要的是，大通銀行關心您生活的每一個細節，不止是財富而已。奧利維亞將成為您私人生活的全方位助手，賬單、交通、住宿、旅行，乃至演唱會門票、奧斯卡邀請函，您可以把奧利維亞設在速撥號碼的第一位，因為只需要一個電話，她就能全部幫您解決。”
“當然，大通銀行最引以為傲的，是摩根大通的財富管理業務。”
大通銀行對普通客戶素來不甚友好，一般賬戶的儲蓄年利率，是侮辱性極強的0.01%，即使是私人銀行的客戶，也不過是最高0.1%。大通這樣做的主要目的，就是為了吸引客戶使用摩根大通的財務管理服務。
“您在我們銀行現金資產中的大部分，也正在由摩根大通的精英團隊進行管理。具體的情況，我想要請帕特爾先生為您介紹……帕特爾先生。”
“好的，謝謝你，岡薩雷斯先生。”阿卡什-帕特爾微微頷首，向費爾南多-岡薩雷斯致意。阿卡什的膚色比費爾南多還要稍淺一些，但印度次大陸的特徵依然明顯，浮凸的淺棕色大眼，厚實的赭色嘴唇周遭掛着一把茂密但看得出細緻修理痕迹的絡腮鬍。
無論來自哪個種族、哪種文化，大通銀行的經理們，都被精心包裹在金錢打造的光鮮皮囊里。
“首先，摩根大通目前為您管理的財富總值達到$133772890美元，這讓您被標識為摩根大通的最高級別客戶。我們在財務管理方面的顧問年費，從管理總資產的1.45%起步，隨着資產總額的增加而遞減。您的顧問費率僅為0.3%，是我們最低的標準，從2014年開始，我們還實行了為期三年的25%臨時顧問費減免優惠，目前每年的費率只有0.225%。”
“依據共同簽署的投資目標聲明——具體內容可以在合約的附件A中查看——我們將資產分為數個小的投資組合。1.33億美元中，有54%參與了我們的固定收入顧問計劃，FIAP，也就是7182萬美元左右。這一部分的資產，23%進入摩根大通自持的投資基金，76%進入保證固定收益率的外部基金，還有1%在摩根大通的現金賬戶進行交易。我們為您保證每年至少3.86%的年化收益率，而去年的實際數字是5.66%。需要提醒您的是，我們在FIAP項目的收益中額外收取0.7%的管理費，所以您會發現實際收到的款項會少一些，但不會太多。”
“另外25%的資金使用了我們的流動性管理策略，為您保證最高的現金流動性和收益回報，這其中的33%在我們的自持基金，66%在周期較短的外部基金，1%保留在我們的現金賬戶。”
“剩下的21%，則平均分配在動態多樣化資產計劃、新興市場發展與收入計劃以及可持續性固定收入計劃中……2015年，我們為您的資產獲得了超過8.12%的收益，其中新興市場發展與收入計劃的收益率達到了驚人的23.34%。”
阿卡什的記憶力相當驚人，在費爾南多介紹團隊成員的時候，他一直低頭默默複習着報告。不過短短數分鐘的時間，他便把重要數據一絲不差地牢記，滔滔不絕地精確複述了出來。
“這是2015年的年度報告嗎？”
韓易點了點奧利維亞推到他身前的一本活頁文件夾，詢問道。
“是的，韓先生。我們每個財務季度結束后，三十至四十五個工作日內會給您呈上季度報告。年度報告則是每個日曆年12月31日後的三十至四十五個工作日內完成。您現在看到的是2015年您投資組合的收益報告……電子版的報告已經發到您預留的郵箱裏了，是
“沒錯。”韓易抬頭看了一眼阿卡什-帕特爾，沒有露出一絲訝然的表情。既然祂們能完美而合法操作上億美元的國際交易，把自己的學校郵箱提前留作獲取報告的聯繫方式，又有什麼值得驚訝的呢？
“講解得非常詳盡，阿卡什，但我還有一個問題。”
“您請講，韓先生。”阿卡什坐直身子，認真地看着韓易。
“這些投資組合，最快多久可以取現？”
“啊……我們的協議，對於資金的流動性問題非常關注。”阿卡什愣了愣神，他顯然沒想到這會是對方提出的第一個問題，“這也就是為什麼您能看到，只有7%的資金投入到可持續的長期投資計劃里。由摩根大通直接管理的基金中，大部分都是以一年為期限進行結算的投資者基金，我們所選擇的外部基金大多數也是運作周期較短的私募基金。不過，確實有一部分的資金為了最大化收益，投入到了償付期3-6年的項目中。”
“您今年的第一個財務季度已於2月12日開始，根據我們的協議規定，您必須在每年最後一個財務季度前三十天提出終止協議或部分終止。也就是說，您在明年的1月10日提出終止，2017年3月份就可以拿到大概一億美元的現金。”
阿卡什扶了扶玫瑰金的鏡架，看了一眼身旁的約瑟夫-布勞恩。
“韓先生，如果您短時間內有使用大量資金的需求，我們可以為您提供現金資產的抵押貸款。”
“是的，韓先生，我們可以提供您在大通銀行總資產額度75%的貸款。”約瑟夫將一縷落在額前的灰白髮絲抹開，點頭附和道。
“這倒不需要，我暫時沒有什麼特殊計劃。”韓易在心中快速計算了一番從現在到明年這個時候的可用資金總額，擺擺手。
“不過，我確實有置業的計劃。接下來我會在美國長住，需要購置一些資產。”
“那太棒了，韓先生，有什麼我們可以幫到您的？”費爾南多-岡薩雷斯笑着說道。
“首先……我想要購買一輛新車。”韓易自然不需要刻意提品牌或者預算，面前這幾個人對他的身家再了解不過了。
“要現車。”韓易想了想，又補充道。
“托馬斯-奧加拉是大通銀行忠實的長期客戶，過去六年來我一直是他的商業關係顧問。”坐在最右側，一直沒有開口的賈馬爾-米勒，將右手的食指和中指並在一起，舉了起來，“他名下的奧加拉車行是貝弗利山最負盛名的豪華車經銷商，沒有之一，他們的車庫裏停放着整個洛杉磯最全的收藏。如果您方便，我可以為您預約今天下午的展示。”
“棒極了。”韓易滿意地點點頭，“另外，我還想添置一處房產。”
“這是我的專長，韓先生。”瑞恩-麥康納是與會的經理中最年輕的一位，他的聲線充滿了新近畢業生的驕傲與活力。
“您有意向的購房區域嗎？我可以幫您聯繫大洛杉磯任何社區的房產經紀。”
聽到瑞恩的詢問，韓易沒有急着開口，他側過頭，往向落地窗外，手指輕輕在空中一點。
“那裏。”
會議室里的眾人順着他所指的方向望去，在目光所及的盡頭，是那片璀璨閃耀着的，由財富與權力搭建起來的人間星河。
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(本章完)