第十章 明智地花掉每一分錢

節約是人人都因該有的美德，但是節約不是摳門，節約的生活是美好的，不浪費的，不降低生活質量的，不是勒緊褲腰帶的生活，也不是穿得像乞丐的生活。該花的錢就要花掉，值得去做的事情就要去做，否則就是更大的損失，每一種花費不是看錢的多少，而是看有沒有必要去做，做了有沒有價值，是不是一種浪費，只要不是那就執着地去做吧。不要盯着眼前的花費，要看到後來的收益。有錢人是怎麼花錢的？一般人對這個問題特別感興趣。很多書籍也給出了自己的解釋。我看到了兩種截然不同的答案。一些人認為有錢人花錢及其奢侈，因為他們有錢，所以從不擔心自己是否有足夠的錢，他們消費僅僅是依據自己的慾望，甚至會憑藉自己的衝動。下面的故事諷刺了一個這樣的“有錢人”：一個哲學家被邀請去參觀一個有錢的朋友的新居。當他走進朋友富麗堂皇的新居內，問他的朋友為什麼把客廳設計得這麼大時，朋友說：“因為我支付得起。”當看到朋友的卧室也是出奇的大時，哲學家又問：“為什麼要真么大？”得到的回答同樣是：“因為我支付得起。”哲學家笑了，指着朋友頭上的帽子說：“那您今天戴的帽子實在太小了，您應該戴一頂比您的腦袋大十倍的帽子，因為您支付得起。”另一些人則恰恰相反，他們認為有錢人都是吝嗇鬼，他們不僅對別人特別吝嗇，對自己也是能省就省。《伊索寓言》裏面不乏諷刺有錢人的故事。其實，生活中可能會有這樣的人，但我認為把他們看做是有錢人的極端比較合適。大多數的有錢人都不會這麼做，和人們想像中不同的是，有錢人很會管理自己的錢財，很會花錢，既能滿足自己的需要，也不會無緣無故浪費錢財。事實上，學會花錢，也是成為有錢人的一個必要條件。世界上最會賺錢的人，也是最會花錢的人。精打細算，不亂花錢，這是有錢人的看家本領。而窮人則恰恰相反，窮人之所以在經濟上失敗，很重要的原因在於他們不會管理自己的經濟。因為自己在經濟上的困窘，又看不到擺脫困窘的辦法，所以窮人對於自己的處境很無奈，但他們又不願意被別人看出沒錢，因此窮人往往更容易擺闊。窮人越是沒有錢，越是愛要面子，他們常常問自己：“難道我只能買那種便宜貨嗎？”所以當他們面對一件商品時，在虛榮心的驅使下，往往會較少地去考慮自己是否足以買下這件商品而不影響自己的生活，他們會屈從於虛榮而勉強買下商品。這在社會上產生了一種奇怪的現象：越是沒錢的窮人，越不喜歡廉價的商品，即使商品的性能很好，也正符合他們的需要。但這種擺闊是最要不得的：越窮越擺闊，越擺闊就會越窮，形成了一個貧窮的惡性循環。因此，窮人會將生活看做是一件苦差事，不停地抱怨他們每天辛勤工作，換來的卻僅僅是維持溫飽。這種心理上的壓力會導致他們沒有計劃地亂花錢，從而陷入更深的債務之中。有錢人則不同，他們很清楚自己的資金來源和用途，並且對於每年甚至每個月的花費都有一個清楚地了解。他們可能會花很多的錢，但是一定要知道錢是怎麼花的。這種思考方式甚至會對一個家族而不僅僅是個人的成功產生積極的作用。甘迺迪家族是在政治上的名門望族，但這種政治上的成功是以經濟上的成功為基礎的。他們從愛爾蘭移居到美國的時候還是一貧如洗，但是僅僅經過幾代人的努力，就成為美國有名的富裕家庭，他們取得成功的一個很重要的方面，就是他們善於理財。每個星期，老甘迺迪都要給孩子們平均數量的零用錢。孩子們可以在這個範圍內自由支配。如果想要買自己喜歡的商品，而錢又不夠，他們也不能向家裏要，而只能通過幾星期的節約積累，攢夠需要的數目。通過這種方式，老甘迺迪向孩子們灌輸了這樣一種思想：要珍惜每一分錢，學會花每一分錢。到了周末，老甘迺迪還會召開一個家庭會議，在這個會議上，孩子們要彙報自己都把錢花在了哪裏。花錢隨意、消費毫無計劃的孩子會被減少下周的零用錢，而那些花錢有計劃、甚至還有節餘的孩子則會受到金錢上的獎勵。甘迺迪家族的做法代表了有錢人的做法：不能浪費錢財，花錢要明確資金的去向和用途。有時候，有錢人確實會給人摳門的印象。一位猶太商人走進一家銀行，對負責貸款的部門經理說，他想向銀行貸一筆款。部門經理知道這位商人很有錢，雖然很納悶他為什麼貸款，還是非常熱情表示歡迎。但是猶太商人借款的數額讓他更納悶了：只借10美元。看到部門經理的神情，猶太商人問能否借貸。並向他出示了已大堆股票、債券，價值大約在100萬美元左右。部門經理當然不願意得罪這位有錢人，答應了他的要求，但是要求猶太商人解釋一下為什麼只貸100美元。猶太商人笑着解釋了其中的原因：如果他向銀行貸款，就可以將這些票據作為擔保物放在銀行里，這樣他除了交納100美元借款的利息外，並不需要向銀行交納保管票據的費用，而這家銀行的信譽一直很好。如果他不這樣做，而是將這些票據存放到出租保險箱的公司里，租金很高。聽到這裏，部門經理才明白，原來猶太商貸款人的目的是為了免費存放他的票據！弄清自己資金的去向和用途是非常重要的。我們前面已經提到過，財富並不是靠你的收入積累起來的，更主要的是靠你的投資積累起來的。如果你一年賺100萬美元，而同時你又將這100萬美元用在食物、旅遊、娛樂等生活性消費上面，那麼，你會認為你比那個年收入只有5萬美元，同時將這5萬美元全部消費掉的人更有錢嗎？你和那個人一樣都是窮人，並不會因為比他賺得多而富有，因為你們都需要通過工作賺錢來維持下一年的生活。我在開始做生意的幾年裏，每當到了月底，都會出現人不敷出的情況。這讓我很難接受，因為我並不是大手大腳、喜歡鋪張的人。為了弄清楚自己資金的使用情況，我開始把每天的資金使用情況都記錄在一個本子上面。所有的開銷，包括食品、汽油、衣服，甚至連買一瓶飲料，他也要記錄下來。這樣，一個月下來，我知道了自己消費的具體情況。我將自己的支出分為必需品和非必需品兩大類。食物、住房開支、交通費用、公共事業費用等是必須支出的。非必需品是指那些非常想買、但是如果不買也不會堆生活有影響的東西，比如唱片、保齡球、香煙。當他把非必需品的消費總額加起來，結果令我大吃一驚：我在一個月內用於非必需品的消費總額達到了1000元！從此我開始有意識地減少一些不必要的開支。我發現自己有一個不好的習慣，喜歡為了破開大額鈔票而購買一些自己根本不需要的小東西，在這上面浪費了不少錢。於是，我開始只用大額的鈔票去消費，不再為了破開大額鈔票而去購買那些並不需要的商品，並且將收到的零錢都存到家裏的儲蓄罐里，一個月，我的零錢就累積到了50元，通過嚴格控制對這些小東西的消費，我減少了自己在購買非必需品上面的消費數額。而且存零錢的習慣使他獲得了一筆額外的資金，自從養成這個習慣，我的此項存款竟然超過了5萬元。很多人不願意這樣做，他們認為這樣做是在浪費時間，而且他們也不願意承認自己是在浪費錢財，而是把經濟拮据的原因歸結到物價抬高或者賺錢太少上面，甚至抱怨自己的壞運氣。事實上，從一種完全理性的角度來看，每個人都有浪費錢財的時候，因為我們都非聖人，有時會因為情感等非理性的因素而做出一些不明智的決定。但問題是我們應當減少自己的類似行為。另外我也不是說為了獲得經濟上的成功，成為有錢人，就要過一種沒有任何享受的艱苦生活，那種生活只有守財奴才願意過。我們每個人都需要一些娛樂，例如外出度假、和朋友一起聚餐、參加一些娛樂活動等等。這些東西對於每個人都是相當重要的。因為我們並不是提倡將人當作賺錢機器，賺錢不是生活的唯一內容。但是學會如何花錢並不是一件壞事，它可以為實現你的生活目標，比如家庭的幸福提供保障。學會管理自己的錢財，目的在於讓你知道自己的消費狀況，也就是說，錢要花得明明白白。為了達到這一目的，首先，你要弄清楚自己的收入來源。每一個家庭都會有一些固定的收入來源，同時也會有一些其他方面的收入，例如投資帶來的收入。你必須對自己的家庭收入有一個清楚的認識：哪些收入是可靠的，那些收入具有偶然性。你還要分析自己的消費狀況。你一個月要花掉多少錢？一年的消費總額是多少？在這些消費中，哪些是必需的消費支出，水、電、電話、食物、交通費用等等。這些費用是滿足基本生活需要所必需的東西，不能減少。另外一類的消費則是非必須的。如音樂會、和朋友的聚會、心血來潮的購買，如果你的錢不足以支付所有的開支，那麼，首先考慮裁掉的是非必需的消費支出。而且，將兩類消費區分開來，你可以知道自己一個月可以省下多少錢。在明白了你在非必需品上面的開支后，你就可以嘗試着將這部分資金用到別的地方。或許你覺得應該把這部分錢全部用到投資上面，因為這樣可以產生更大的收益。從理性的角度來看確是如此，但是我並不建議你這樣做，或許將這部分資金的三分之二用於投資是一個合適的比例。因為我已經說過，我們並不是百分之百的理性人。